QVIK - Olcsóbb és kényelmesebb megoldás a vállalkozások számára

Az össztársadalmi előnyök mellett a piaci szereplők egyéni szintjén is szólnak érvek amellett, hogy a fizetési műveletek elektronikusan kerüljenek lebonyolításra. Ilyen kiemelt szempont többek között a belső hatékonyságnövelés, illetve a manuális műveletek, az adminisztrációs terhek és a készpénzlogisztikai költségek csökkentése. Az elektronikus fizetés terén, a korábbi hagyományos megoldásokon túl, mint például a kártyás fizetés, a qvik további előrelépést jelent, számos előnnyel.  

Az azonnali fizetés után itt a qvik

Mindenekelőtt érdemes tisztázni a 2020-ban bevezetett Azonnali Fizetési Rendszer fogalmát: az Azonnali Fizetés bevezetésével lehetővé vált, hogy a nap bármely órájában, néhány másodperc alatt bonyolítsunk le átutalásokat. Az Azonnali Fizetés bevezetése előtt a bankközi átutalások csak munkanapokon, 7 és 17 óra között teljesültek, átlagosan 1,5-2 óra alatt. Ezzel szemben az új Azonnali Fizetési Rendszerben a 20 millió forint alatti elektronikus úton indított forintátutalások az év minden napján, 0-24 óráig teljesülnek 5 másodperc alatt. Fontos újdonság, hogy már nem csak a számlaszám, hanem az ún. másodlagos számlaazonosító, azaz az e-mail cím, a telefonszám vagy az adószám / adóazonosító jel ismeretében is lehetővé vált az átutalás azonnali fizetésként.

Az Azonnali Fizetés továbbfejlesztéseként, arra épülve az MNB 2024-ben bevezette a qvik fizetést. A qvik márkanév négy különböző azonnali fizetés alapú fizetési módot foglal magába, ezek: a qvik-QR, a qvik-NFC, a qvik-link és a qvik-fizetési kérelem. Lényeges, hogy az MNB rendeletben kötelezte a hazai bankokat arra, hogy a mobilbanki alkalmazásaik támogassák az összes qvik fizetési megoldást. Azaz minden banki ügyfél képes fizetési kérelmet fogadni 2024. április 1 óta, továbbá szeptember 1. óta minden banki mobilalkalmazás támogatja a nemzeti szabványon alapuló qvik-QR beolvasását, a qvik-NFC alapú érintéses fizetést, valamint a qvik-link fizetéseket. Az alábbi ábra szemlélteti, hogy milyen esetekben lehet a különböző megoldásokat alkalmazni:

Ahogy az ábrán is látható, a qvik-QR-t mind fizikai, mind online vásárlás esetén lehet használni. Ez a gyakorlatban úgy valósul meg, hogy a fizetési mód kiválasztását követően egy dinamikus QR kód generálására és megjelenítésére kerül sor, amelyet a fogyasztó a mobiltelefonjával beolvasva a banki alkalmazásának átutalási felületére kerül, ahol a tranzakciót jóváhagyva megtörténik a fizetés. 

Qvik-linkkel fizetni kizárólag online lehet: ebben az esetben a QR-kód beolvasása helyett, a vásárló egy linkre kattinthat mobiltelefonján, és így jut el a banki applikáció automatikusan megnyíló átutalási felületére, ahol kényelmesen és gyorsan jóváhagyhatja a fizetést.

A qvik-NFC-t bolti fizetések során lehet alkalmazni, ebben az esetben az átutalási felületet - ahol a tranzakció jóváhagyása történik – úgy éri el a vásárló, hogy a mobil készülékét a kereskedő NFC-s eszközéhez (pl. POS-terminál, tablet) érinti, hasonlóan a már megszokott kártyás fizetésekhez.

A qvik-kérelem esetében szükség van arra, hogy a kereskedő vagy egyéb szolgáltató előzetesen beazonosítsa a vásárlót, annak érdekében, hogy a fizetési kérelem címezhető legyen. Ez történhet például hűségkártya vagy törzsvásárlói kártya beolvasásával, vagy webshopok esetében előzetes regisztrációval. Az előzetes regisztráció során a vásárlónak meg kell adnia a számlaszámát, vagy a másodlagos számlaazonosítóként beregisztrált email-címét, telefonszámát, mivel ezekre történhet a fizetési kérelem kiküldése. Ennél a megoldásnál a vásárló a fizetési mód kiválasztását és saját maga azonosítását követően a kereskedőtől kap egy kérelmet, amelyről push üzenet formájában értesítést kap a telefonjára. Erre az üzenetre kattintva megnyílik a banki alkalmazásának átutalási felülete, ahol jóváhagyhatja a fizetést.

A qvik sikeres indulását követő hónapokban dinamikus növekedés volt tapasztalható mind a tranzakciók számának alakulásában, mind az elfogadói hálózat bővülésében, amelyet jól bizonyít a több mint 400 ezer teljesült qvik-link és qvik-QR tranzakció, valamint a hozzávetőleg 30 ezer kereskedő, ahol már lehet qvikkel fizetni. Az MNB továbbra is fontosnak tartja, hogy az elfogadói hálózat bővüljön, ezzel is elősegítve a qvik további terjedését.

A qvik kialakítása során az volt a cél, hogy a vásárlók számára ingyenesen és egyszerűen használható, gyors és biztonságos fizetési megoldásokat hozzunk létre. Ez utóbbit garantálja az alkalmazott technikai megoldás, amelynek keretében a qvik-QR, qvik-NFC vagy qvik-link immáron központi hitelesítéssel lett ellátva. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy csak az előzetesen szerződött, ellenőrzött és az MNB által felügyelt pénzforgalmi szolgáltatók tudnak ilyeneket generálni, és a vásárlói oldalon is kizárólag a hazai bankok mobilapplikációi képesek értelmezni az abban lévő tranzakciós adatokat. Ez a vásárlók oldaláról azt is jelenti, hogy amennyiben egy qvik tranzakció esetében nem a bankunk megszokott mobilbanki átutalási felülete jelenik meg számunkra, akkor rögtön felismerhetővé válhatnak a csaló, adathalász megoldások. A fizetési művelet jóváhagyást igényel, ugyanakkor további adatokat nem kell megadni, hiszen a beolvasott QR-kód, deeplink vagy NFC a fizetés indításához szükséges összes adatot tartalmazza. Fontos még kiemelni, hogy az MNB folyamatosan monitorozza a qvik-tranzakciókat, és eddig nem érkezett jelentés visszaélésről. A biztonságot továbbá fokozza a Központi Visszaélésszűrő Rendszer 2025. évi bevezetése is, amely minden qvik tranzakció teljesülése előtt valós időben, mesterséges intelligencia segítségével értékeli annak visszaélési kockázatát, melynek eredményéről azonnal (tizedmásodpercek alatt) visszajelzést is küld majd a bankok számára.

Miért érdemes bevezetni a qvik fizetést?

Amikor egy vállalkozás vagy egy kereskedő úgy dönt, hogy lehetővé teszi a vásárlóknak az elektronikus fizetést, jellemzően két dolgot mérlegel: mennyibe fog ez neki kerülni és mikor jut az eladott áru ellenértékéhez. A qvik kialakításakor éppen ezért mindkét szempont kiemelt figyelmet kapott. A qvik esetében az az MNB várakozása és elvárása is, hogy ez a megoldás kézzelfogható mértékben olcsóbb legyen a kártyaelfogadásnál. Ennek az alapjait az teremti meg, hogy ebben a rendszerben mindenki hazai, nincsenek nemzetközi szereplők. Innentől kezdve csak a qvik elfogadást biztosító pénzforgalmi szolgáltatókon múlik, hogy menyivel olcsóbban adják a qvik elfogadást, mint a kártyáét. A kevesebb közvetítő szereplő ugyanakkor egyértelműen biztosítja azt, hogy a qvik fizetés a jelenleg elérhető más fizetési módoknál olcsóbban legyen igénybe vehető. Tapasztalatok alapján a qvik elfogadás átlagosan nagyjából 30%-os árelőnyt biztosít a kártyás elfogadáshoz képest a kereskedők számára, függően a vállalkozás méretétől. Másrészről az eladott áruk ellenértékéhez való hozzáférés tekintetében az tapasztalható, hogy a kártyás fizetések esetén a kereskedőknek gyakran akár napokat kell várniuk, hogy megkapják a pénzüket, sőt amennyiben még egy hétvége is közbejön, ennél még többet is. Ezzel szemben, a qvik fizetéseknél lehetőség van arra, hogy amennyiben szeretnénk, akár azonnal hozzájussunk a beérkező pénzekhez. Ez jelentősen képes javítani a vállalkozások likviditási helyzetét. Ugyanakkor, ha az a kényelmesebb, arra is lehetőség van, hogy a kártyás fizetésekhez hasonlóan, esetleg azokkal együtt, késleltetve, egy összegben történjen a beérkező pénzek jóváírása.

Szintén fontos megjegyezni, hogy a qvik fizetés bevezetésénél nem jelent problémát az esetleg már meglévő kártyaelfogadói szerződés. A qvik fizetések elfogadásáról szóló szerződés attól függetlenül, akár egy másik pénzforgalmi szolgáltatóval is megköthető.

Kimondott előnye továbbá a qvik fizetési módoknak a sokszínűség is, amely kiválóan adaptálható a vállalkozások saját igényeihez. A qvik-kérelem szolgáltatás például a közműszolgáltatók, számlakibocsátók számára jelenthet kifejezetten előnyös megoldásokat. Lehetőség van ezekben az esetekben a qvik kérelem tömeges küldésére is, ezzel kiváltva a sárgacsekkeket. De használható a qvik-kérelem vagy a qvik-QR a vállalkozások egymás közötti fizetéseinek megkönnyítésére is. Emellett a technikai feltételek ahhoz is adottak, hogy a qvik akár egy piacon is megjelenjen a készpénzes fizetés mellett, mint alternatíva, hiszen nem feltétlenül igényel külön terminált a bevezetés. 

Fontos továbbá, hogy a qvik fizetések ingyenesek a fogyasztók számára, azokért (a qvik fizetés kezdeményezéséért) a bankok nem számíthatnak fel díjakat. Így bármely vállalkozás, kereskedő biztos lehet abban, hogy fogyasztó ügyfelei, vásárlói ingyenesen fizethetnek qvik-kel. Emellett az MNB külön hangsúlyt fektetett a felhasználóbarát folyamatok kialakítására. A jó ügyfélélmény megvalósulását ennek megfelelően az is garantálja, hogy az MNB rendeletben és ajánlásban is előírja a bankoknak, hogy milyen szempontoknak kell megfelelnie az egyes banki mobilalkalmazásoknak. Ennek eredményeként a fogyasztók csupán néhány kattintással, a már korábban is használt banki alkalmazásukkal tudnak qvik-kel fizetni.

További információk

A qvik szolgáltatásnyújtói, illetve elfogadói oldala is folyamatosan növekszik, ennek köszönhetően népszerű számlázócégek is bevezették valamely qvik fizetési megoldást. Számukra a fizetési kérelem, mint a partnereikkel való kiegyenlítés módja mellett a qvik-QR is vonzó, hiszen a számlaleveleiken ezt megjelenítve, a szállítók kifizetése is egyszerűbbé válhat.

A qvik megoldások kompatibilisek lesznek a Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) által kidolgozott, 2026. szeptember 1-től bevezetendő E-nyugta rendszerrel is, amely tovább egyszerűsíti a könyvelői folyamatokat. A qvik fizetési folyamatának az E-nyugta rendszerébe való implementálására vonatkozó koncepciók, valamint a jogszabályi háttér kidolgozása jelenleg is zajlik.

A qvik fizetéssel, és a qvik-et nyújtó szolgáltatókkal kapcsolatos további információkért érdemes felkeresni a https://mnb.hu/qvik oldalt.

A cikk szerzői:
Galóczi Tamás, junior elemző, MNB, és
Kajdi László, osztályvezető, MNB